应对新能源车险赔付高投保难 四大部委联合“出招”

长期以来，新能源车险保费高、投保难、赔付率高等痛点，一直困扰着市场经营主体和新能源车主。对此，国家多个部委日前联合“出招”。

注意到，2025年1月24日，国家金融监督管理总局（以下简称“金融监管总局”）、工业和信息化部、交通运输部、商务部联合发布《关于深化改革加强监管促进新能源车险高质量发展的指导意见》（以下简称“《指导意见》”），直面新能源汽车出险率高、维修成本较高、承保亏损等现象，针对性推出了一揽子政策举措，力求从供需两侧推动新能源车险改革。

根据同日中国精算师协会、中国银行保险信息技术管理有限公司发布的我国新能源车险2024年有关赔付信息显示，2024年，我国保险行业承保新能源汽车3105万辆，保费收入1409亿元，提供风险保障金额106万亿元，但是承保亏损57亿元，呈现连续亏损状态。

业内人士在接受记者采访时表示，随着相关政策驱动和公共平台建设加速，预计3年后，受边际效应、存量市场的增加和保险公司定价能力提升等影响，新能源车险的承保亏损问题会得到改善。

将建立高赔付风险分担机制

金融监管总局有关司局负责人答记者提问时称，自2020年以来，我国实施车险综合改革，推出新能源车险专属产品，新能源车险业务增长迅速，为新能源汽车产业发展提供了有效保障。同时，由于新能源汽车阶段性地出现了出险率和维修成本较高、部分车型保险风险与价格不匹配、少数车辆投保不畅、部分车型保费较高等现象，引起了各方关注。

车车科技CEO 张磊对记者表示：“新能源车险的问题根源可以归结为两个主要因素：高出险率和高赔付率。数据显示，新能源车的赔付率明显高于传统燃油车，尤其是在某些品牌的网约车使用量较多的情况下，整体赔付率被进一步拉高，包括新能源车险的平均赔款在增加，新能源车的平均赔款比燃油车高出50%，配件损失、人伤、第三者责任险等的赔付均比传统燃油车的赔付高，这进一步加剧保险公司的承保风险。”

最新数据显示，2024年度，保险业共承保车系2795个，其中赔付率超过100%的高赔付车系有137个。

如何合理降低新能源汽车维修使用成本一直以来受到各方关注，此次《指导意见》明确提出推动降低维修成本；引导消费者培养良好用车习惯；推进数据跨行业共享；探索建立保险车型风险分级制度。

其中，要丰富新能源汽车维修零部件的供给渠道与类型，鼓励推动新能源汽车企业和动力电池企业通过技术开放，提升动力电池的维修经济性，支持其自营或授权网络向社会销售“三电系统”配件；将加强新能源汽车维修企业能力建设，建立完善维修与理赔标准，提升车辆维修和理赔标准化程度，降低新能源汽车全生命周期的使用成本。

对于如何创新优化新能源车险供给、化解新能源车险投保难，《指导意见》指出，将建立高赔付风险分担机制和平台，为高赔付风险的新能源汽车提供有效的保险保障，实现消费者愿保尽保。

需要注意的是，《指导意见》配套措施也同步落地。1月24日，中国保险行业协会、上海保险交易所发布关于新能源汽车领域上线运行“车险好投保”平台的公告。据了解，“车险好投保”平台服务对象主要是在常规渠道遇到投保困难的新能源汽车客户，分为个人和法人客户两类。

保险行业协会相关负责人表示，财险公司依照市场化法治化原则，自愿参与高赔付风险分担机制，接入“车险好投保”平台后，履行应有职责，承担主体责任。新能源车主可通过“车险好投保”平台链接保险公司进行投保，保险公司不得拒保。

此外，“车险好投保”平台于2025年1月25日上午10:00正式上线。首批由10家大中型财险公司接入，第二批有20家左右的财险公司在2月份接入。

优化自主定价系数范围

需要注意的是，为了进一步提升新能源车险定价的精准度，《指导意见》提出，优化商业车险基准费率。主要包括通过发挥行业纯风险保费在定价中的基准作用，完善行业纯风险保费测算调整的常态化机制；优化新车型车险定价标准，综合考虑新车售价、续航里程、动力性能等因素，提升定价合理性。

同时，要稳妥优化自主定价系数浮动范围。对新能源商业车险自主定价系数浮动范围进行合理优化，有效发挥市场机制作用，促进新能源车险价格与风险更为匹配，提升市场经营主体的定价科学性。

此外，《指导意见》还从丰富商业车险产品着手，提出将研究推出“基本+变动”新能源车险组合产品、研究探索“车电分离”模式汽车商业车险产品等，为相关新能源汽车提供更科学合理的风险保障。

张磊分析认为，从长期来看，新能源车险最终一定会回归到综合成本可控的范围，并实现盈利。这一判断主要基于两个方面：一是从车企的角度来看，随着社会化修理能力的提升、维修技术的成熟，以及配件供应链的完善，赔付成本逐渐下降。而新能源车险正处于初期阶段，随着技术进步和市场的成熟，赔付成本也将逐步降低。二是随着新能源车保有量的增加，不同车型的配件可以通用，从而产生维修成本的边际效应。保险公司通过积累更多的数据，并利用这些数据实现数字化闭环，定价将更加精准，且能够更好地反映车辆的差异化水平。随着时间的推移，保险公司将逐步实现扭亏为盈。

在张磊看来，目前，市场仍处于蓝海阶段，有些中小公司可能亏损严重，大公司处于微亏状态。但相信随着市场的发展，3年左右的时间足以让新能源车险市场回归盈利轨道。